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假如央行加息,月供怎么变?

大家都知道今年楼市受到政府的调控,房贷利率一再上浮,有的银行利率上浮了10%,二套房利率上浮了20%,信贷政策的收紧,让很多人猜测这是银行的“定向加息”,个别网友提问:“银行提高利率是个别银行的行为还是央行统一的,调整后什么时候开始执行呢?”

首先要知道,我们向银行贷款买房,央行会给一个统一的利率标准,一般5年基准利率是4.9%,各地银行根据自身的情况可以在基准利率上调整,可以上浮也可以下浮,在2015年的时候,很多银行利率都是打八折九折,今年收到政策影响,都上浮了!

一、加息降息后具体的执行时间,根据贷款合同来确定

央行统一调息后,下面的银行总行会发出通知,信贷经理会以实际的通知为准,调整买房利率,刚买房的人就是采用的最新利率方式。

那么,对于已经买了房,正在还月供的购房者来说,利息会如何变化呢,什么时候执行呢?

其实,已经购房的人利息也会受到银行的调控,具体什么时候开始执行,需要看购房合同,一般情况下有几种调整方法。

1、按月调整

比如2015年6月买了房,今年10月央行加息,那么从11月起按照最新的贷款利率计算月供。

2、按年调整

也叫作“次年调整”,比如2015你那6月买了房子,今年10月央行加息,那么从2018年1月按照新的利息计算月供。

3、贷款满一年后调整

比如2015年6月买了房,今年6月央行加息,那么到2018年6月才开始按照新的利息计算月供(也就是说新的利率出来后,要一年后才生效。)

4、固定利率

就是签订合同的时候,规定固定的利率,不受政策影响。这样一来加息还好,如果降息就享受不到福利政策了。

二、住房公积金贷款利率调整有特例

有城市的公积金贷款采取的自由还款模式。什么是自由还款模式呢?比如,在北京,还款额度根据贷款人自己决定,每年的还款额度并不会受到央行加息降息的影响,需要购房人联系贷款的银行主动提出调整每个月的还款额,如果没有主动申请调整,还是按照以前的数额还款,并不会因为央行调整利率而改变,这一点在签公积金贷款合同的时候,最好问清楚。

三、加息周期下, 提前还款未必划算

有的买房人当初买房的时候由于资金吃紧,会选择贷多点款,想等以后资金宽裕的时候来提前还款。提前还款对于个人来说或许免除了每个月还款的麻烦,但是有的银行会收取提前还款人一部分违约金,因为借贷人提前还款了,银行赚不到多少利息,部分银行就会收取违约金。以后再贷款的时候,贷款机构看到你有提前还款的记录,想再次贷款可能有点限制。在大环境下,以前贷款或多或少享受了一些利率优惠,而今年利率都在上浮,如果提前还款,或者缩短还款期限,月供多交一点, 银行会要求重新签订合同,根据最新的利率政策来计算月供,这对贷款人来说是相当不划算的。

综上所诉,无论是刚买房的人,还是已经买了几年正在还月供的人,央行加息,月供都会受到影响,借贷人需要了解政策,知道自己每年的月供是多少,避免意外逾期。

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