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聚焦现金贷存量整顿:什么是不良存量?

12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作。新华社随后发文称,监管层整顿以现金贷为主要业务的互金市场已箭在弦上。

正如金融业内人士所言,现金贷的“核心竞争力”就是不择手段的催收能力。互联网金融具有金融业和信息业的双重特点,其快速发展降低了金融服务的门槛,这意味着监管升级势在必行。首先要在源头上加强监管,要堵住现金贷企业的增量,下一步整顿存量。要在创新业务和传统金融间筑牢防火墙,避免银行、信托等资金过度涌入,进一步激发行业的放贷冲动。记者通过对金融业内人士的采访,聚焦现金贷存量整顿问题。

问题1 堵住增量好说,整顿存量如何理解?

91金融董事长许泽玮:整顿存量一方面是排查已开展现金贷业务,但并没有网络小贷牌照的机构。这类公司基本上会比较被动,要么选择转型,要么通过购买牌照继续从事相关业务;另一方面则是排查一些持牌机构相关业务的合规性。包括按照新规禁止小贷公司跨区域经营等,这些都会面临整治。

问题2 什么样的存量是不良的?这种不良存量可能带来的不良效果是什么?

据采访,金融业内人士多认为不良存量主要指两个方面,一是暴力催收,二是借贷利率过高。暴力催收会成为社会不稳定的隐患,而借贷利率过高或将提高整个社会的系统性金融风险。

91金融董事长许泽玮:目前来看,现金贷普遍存在暴力催收、高利贷等行为,这些都是不良存量。一方面,高利贷会促使用户使用资金成本增加,在目前国内个人征信体系不完善的背景下,导致用户还款意愿降低,由此进一步激化矛盾。而暴力催收等,更是引发社会矛盾的导火索,如此一来,很可能会重蹈此前校园贷覆辙。

有法365首席经济学家李虹含:借贷利率过高的“存量”是十分值得关注的。参照国外的经验,日本在20世纪90年代,所有的现金贷产品均判定贷款方超过一定利率之后,借债方便不用承担偿付责任。一夜之间,所有的小贷公司全部消失;美国则严格小贷监管,将现金贷纳入到正规监管体系之下,严格控制消费贷付首付;澳大利亚等国也从不允许小贷利率过高,或以消费贷款支付房贷首付。特别是美国经历了次贷危机之后,对金融监管更趋严格,已少有消费贷款与小贷业务出现。因此,现金贷的监管必须更加市场化,以根据实际情况解决借贷利率过高的问题。

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