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现金贷介绍

现金贷的定义是什么?现金贷的模式有哪些?现金贷的发展源头,来自于美国的“Payday Loan”,一般借款金额较小,还款周期也比较短,三五百美元,借款2周左右。“发薪水的时候,就能还款”,因此也叫“发薪日贷款”…

现金贷的定义

现金贷的发展源头,来自于美国的“Payday Loan”,一般借款金额较小,还款周期也比较短,三五百美元,借款2周左右。“发薪水的时候,就能还款”,因此也叫“发薪日贷款”。

因此,业内现在对现金贷的定义,普遍为:借款金额在5000元以下,借款周期在30天以下。在这个基础之上,还演变出了“微额现金贷”,金额更小,只有500-1000元,借款周期只有一周。在美国,关于发薪日贷款的争议一直未断,它到底是帮助人们脱离困境的英雄,还是让人陷入债务危机的恶棍?“实际上,小额现金贷发展至今,有历史发展的必然性”,研究小额现金贷的专家罗心雨称。仔细来想,现金贷提供的无抵押信贷服务,在某种程度上和信用卡很像,都是“花明天的钱”。根据央行数据统计,10亿成年人里有借贷纪录的只有4.4亿。这也意味着还有几亿人不在消费信贷服务范围内。这几亿人群,就没有信贷需求吗?恰恰相反,他们的需求更为旺盛。清华五道口金融学院院长、中国人民银行原副行长吴晓灵称:“对于低收入人群来说,有融资的机会,远比融资价格重要。”这群银行眼中“高危”、“次贷”的人群,获得一个被服务的机会,难能可贵。美国发薪日贷款的火热,也恰恰说明,对穷人提供金融服务,也有很大的市场。

现金贷的模式

目前“现金贷”一词被广泛热议,消金平台开展此业务大多采取线上模式,因此,本文所讨论的“现金贷”主要指线上现金贷。

按照定价、金额、期限等产品属性,可以将现金贷产品大致分为三类。

第一类,笔均金额超过1万元,笔均期限超过12个月。

以宜人贷、51人品、功夫贷等为代表,这种产品期限长、金额大、利率低,相较其它类型产品,面临的线上欺诈风险暴增,对于平台风控能力要求较高。且产品验证周期较长,一般此类平台在发展初期会选择牺牲增长速度,以积累数据和模型,在一个完整周期后开始放量。

第二类,笔均金额为5千—1万元,笔均期限为6-12个月。

以蚂蚁借呗、微粒贷为代表,多数巨头系在推出信贷产品初期会选择这一区间,用户接近有卡人群,随着业务发展而逐渐放开白名单,并适当调整期限、金额等产品要素。

第三类,笔均金额不到5千元,笔均期限不到6个月。

这类参与者数量众多,并且还可细分为两个部分,一是金额为3千-5千、期限3-6个月,以拍拍贷、给你花、信用钱包为代表;二是金额1千元左右、期限不足一个月,也就是“paydayloan”产品,此类产品准入门槛低、市场需求巨大,平台大多在一年后便可实现盈利。

由于前两类产品在初期需要较长验证周期,因此专注在这两个区间的平台数量并不多,绝大多数现金贷平台是集中在第三个区间,尤其是小额现金贷领域,导致现在提及“现金贷”便会直接等同于“paydayloan”。

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